中年族保險怎麼買? 專家說醫療、健康、殘扶跟壽險

記者許雅綿／台北報導



中年族群經濟壓力沉重，除了必須撫養年邁的父母，還需養育下一代，因此，許多人都會選擇「保險」，來保障可能造成的家庭財務損失。而中年族群該保險該如何買？壽險業者表示，最好包括醫療險、健康險、殘扶險，以及定期壽險。

全球人壽代理行銷長鄭中安指出，一套完整的保險保障，應該要包含醫療險、健康險、殘扶險以及定期壽險等。



以醫療險來說，中年世代基本的醫療保障，除了住院日額型之外，還必須加保實支實付型住院醫療險，尤其「住院醫療費用保險金」，也就是俗稱的雜費保障額度要足夠，至少每次住院期間，雜費理賠限額要有5至10 萬元，才能用來支付重病住院期間，例如醫材自費差額、自費藥物等自費費用的支出。

另外，新中年世代在做醫療規劃時，除了要買「住院」會理賠的醫療險，也要投保不用住院，只需要診斷書即可獲得以「一次給付」方式理賠的健康險，例如癌症險或特定傷病險等。

鄭中安強調，像這類商品的保障額度，最好可以投保50至100 萬元，萬一罹患重病，又符合保單條款理賠條件，就可以一次獲得整筆保額的保險給付，作為當下的治療費用，以及在家休養的安養費。

除此之外，鄭中安建議，新中年世代最好幫自己規劃殘扶險。依照統計資料顯示，國人一生的長期照護需求時間平均約為7.3年，照護所需的費用對家庭經濟影響是相當重大的。

因此，新中年世代可考慮投保殘扶險，以保障自己萬一不幸殘廢時，可以獲得基本的照護費用填補。例如投保一張保額3萬元的殘扶險，萬一不幸致成一級殘廢，保險公司就會每月給付3萬元的殘扶金，最長給付500個月（約 41.6 年）。



而新中年世代最基本的保險，還包括定期壽險，也就是新中年世代不論疾病或意外造成身故或全殘，家人都可獲得一筆保險金作為支應生活費、教育費或繳付房貸等費用的支出。

至於壽險保障額度的規劃，鄭中安建議，基本的保額應該設定為7至10年的家庭費用支出總額扣掉家庭的存款，例如家庭生活費一年60萬，如果不考慮家庭存款，那麼建議投保的壽險保障額度則為420至600 萬元。



重要的是，精算出保障額度，例如房貸等負債，加上以22 歲大學畢業扣掉小孩目前年齡，這段期間所需的花費等，然後再扣掉目前的存款，就是新中年世代所需要的壽險保障額度。

鄭中安強調，新中年世代年齡普遍都超過40歲，隨著年齡增加，萬一有體況，有可能面臨加費承保、甚至拒保等情形，尤其醫療險及健康險，一般來說，都會依商品特性設有30天至90天不等的疾病等待期，也就是自保單生效起，必須是等待期之後罹患的疾病，保險公司才會理賠。